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【入口のルールを理解してますか？】

生命保険に加入する時には、健康状態などの告知をしますね。保険はそもそも健康な人しか入れません。病気の人もみんな入れてしまったら、契約は不平等になり、保険会社は給付ばかりで潰れてしまいますから、当然といえば当然のことです。だから「私は健康です。嘘はついていませんよ」ということを、正式に告知するんです。


実は、保険会社によって、その告知の審査が厳しい、ゆるいっていうのはあるのだけれど、どの会社にもルールは存在します。でも、その入口のルールを理解しないまま、保険に入ってしまう人が実に多いんです。

【プロのリサーチは徹底的】

たとえば、「５年以内に病院にかかったことがありますか」という質問に対しては、「５年前のことなんて覚えてないよ！」という人がほとんどですね。それで、適当にというか、故意にではなくて、「たしか、何もなかったよな〜」などと安易に告知の申告書を作ってしまったとしましょう。それで保険に加入して2年後、病気になって入院して、保険を請求するとします。

保険に入って2年以内の給付請求というのは短期請求といって、調査が入ることが多いんです。その調査をするのは保険会社から委託されているプロのリサーチ会社。とても細かく調べるんですよ。健康保険証の利用履歴をチェックし、必要があれば病院へ行って担当医に直接問い合わせたり、カルテをチェックしたりします。そうやって調べると、「あなたは告知の時に何も書いていなかったけど、実際は○月○日、××病院にかかって、□□と診断されましたね」なんてことが出てくるわけです。それは告知義務違反というものです。もちろん保険契約は無効になってしまいます。これを契約解除といいます。

【実際にあった、怖〜い話】

いくつか実際にあった例をあげてみましょう。

片方の目を手術していました。保険加入時に、そのことはきちんと告知していました。ある時、反対の目の手術が必要になりました。そこで保険の申請をしたところ、いきなり契約の解除の連絡が入ります。Ａさんは手術の回数の告知を間違えていました。実際は5回のところを、４回と申告していたんです。その告知時の手術の回数が間違っていたことが調査で発覚したのです。

告知をしていた目とは反対の目の手術だったので、その時の入院と手術のお金は出たのですが、それでも告知義務違反ということで、契約は解除となってしまったのです。それも医療保険だけではなく、そこの保険会社で加入していた死亡保障も全て解除です。

故意ではなく、悪質ではなかったので支払った保険料は全て返ってきましたが、もうＡさんはそこの会社の保険に入れないわけですよ。しかも、手術したばかりですから、別の会社の保険にも入れない。2年経たなければ、どこの保険にも入れないんです。その間に死んでしまったら大変なことです。

以前にＢ社で医療保険に加入したいたけれど、すでにその保険は解約して、今はＢ社の保険には入っていないというＣさん。解約から3年後、やはりＢ社でもう一度保険に入りたいということになりました。Ｂさんは、高血圧の薬を飲んでいたので、それを告知して申請しました。血圧の薬は飲んでいても、症状が軽い場合は審査が通ることが多いのです。

しかし、保険会社からの回答は引き受け不可。「なぜ！？」と思って問い合わせると、実は、血圧の薬を飲んでいたことを、以前に契約した保険に加入する時に申告していなかったんです。すでに契約がない保険なのに、その時の告知義務違反が今になって発覚したというわけです。「Ｂ社は今後も一切、Ｃさんのことは引き受けられません」というんですね。もう取引停止、出入り禁止、ってことなんです。

【ルールが分からなければ、分かる人に頼ること！】

最近は、通販で保険に入る人も多いですよね。みんな書類を読みもしないで、「いいえ・いいえ」に丸をつけて投函しちゃう。日本人って、契約に対する意識がとても低いんです。不動産の次に高い買い物なのに、みんな簡単にサインしてしまうんですよね。

本当は、入口のルールが自分で分からない人は、一人で入ってきちゃダメなんです。分からなかったら、分かる人に導いてもらって入らないと。
そうじゃないと、ちゃんと出られないんですよ。そうなってしまっては、何のために保険に入ったか分かりませんよね。でも導く人（営業の人）自身がルールを理解していなくて、結果保険会社そのものが業務停止になった、なんて笑えない話もありましたね。

保険は入ったら、必要な時にもらえなければ意味がありません。入口のルールをしっかり守ること。よく分からなかったら、分かる人に頼むこと。これだけは覚えておいてくださいね。